Abraçando o Open Insurance no Setor de Serviços Financeiros da Europa
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Com o proposto regulamento de Acesso a Dados Financeiros (FiDA), o open insurance se aproxima da realidade na Europa. Parte do conceito mais amplo de open finance, ele coloca a indústria de seguros à beira de uma transformação significativa. Os clientes (B2B e B2C) estarão no controle de seus dados. O consentimento informado deles é necessário para compartilhar dados. Isso urge os incumbentes (detentores de dados) e outros players (usuários de dados) no setor de seguros a começarem a se preparar para a nova realidade, ajustando suas operações às novas práticas de uso e compartilhamento de dados em esquemas que precisam ser desenvolvidos. O FiDA trará enormes benefícios para clientes e a indústria.
O open insurance é um conceito que promove o compartilhamento e utilização de dados entre diferentes organizações por meio de um arcabouço regulado e transparente. Esse conceito é inspirado na implementação bem-sucedida do open banking, onde dados financeiros são compartilhados entre bancos e provedores de serviços de terceiros para criar um ecossistema financeiro mais integrado e amigável ao usuário. No seu cerne, o open insurance envolve o uso de APIs para facilitar o intercâmbio seguro de dados detidos por seguradoras com provedores de terceiros autorizados. Isso pode incluir dados sobre apólices, histórico de sinistros de clientes e uma abordagem centrada no cliente para permitir uma nova era de serviços e experiências de seguros.
Duas startups europeias se destacam ao discutir os primeiros adotantes do open insurance: Insurely, da Suécia, e Fasst, da França. O open insurance marca uma progressão natural no setor financeiro, semelhante à jornada transformadora iniciada pelo open banking. Impulsionado pela tecnologia e regulamentação, ele promete uma paisagem de seguros remodelada, com transparência, acessibilidade e inovação. As seguradoras devem pivotar para uma abordagem centrada em APIs para prosperar nesta era digital, forjando parcerias estratégicas e aproveitando dados compartilhados para entregar produtos e serviços personalizados. Em última análise, o open insurance representa uma mudança para um ecossistema mais colaborativo e centrado no cliente, oferecendo às seguradoras oportunidades de crescimento e diferenciação em um cenário digital em evolução.
Apesar da multidão de startups no espaço, o open insurance foi retardado pelo pilar pendente — a legislação. Junho de 2023 marcou um marco significativo para o open insurance, com a Comissão Europeia aprovando o primeiro rascunho do FiDA. Essa legislação obriga as seguradoras a abrir conjuntos de dados específicos para terceiros e dá aos clientes uma visão geral de como seus dados são compartilhados por meio de painéis especialmente projetados. Setores específicos de seguros poderiam obter maiores vantagens da legislação devido à exclusão de aspectos relacionados à saúde, como a proteção de dados pessoais altamente sensíveis.
Uma startup sueca, a Insurely, acredita que a legislação impulsionará a inovação no setor de seguros, permitindo uma série de novos produtos e serviços. Devido à transparência dos fluxos de dados pessoais e experiências digitais interativas, os segurados provavelmente se tornarão mais leais e satisfeitos com suas seguradoras. Por fim, dados de terceiros permitirão que as seguradoras adaptem seus produtos às necessidades de clientes individuais com base em suas necessidades.
O open insurance opera por meio de uma estrutura de três camadas: a camada base de produtos e serviços de seguros, uma camada intermediária de API para conectividade e entrega de capacidades e uma camada superior que fomenta a colaboração e a integração de cenários com parceiros de negócios. Essa configuração suporta soluções altamente digitais, flexíveis e sob demanda. O modelo adota uma estratégia de "jogo fora" para estender o alcance do seguro e integrar serviços em profundidade, com o compartilhamento de informações e salvaguardas de privacidade como elementos fundamentais.
O open insurance gira em torno do fluxo perfeito de dados. Seu arcabouço se baseia em dois pilares fundamentais: tecnologia avançada e arcabouços legislativos robustos. Ao aproveitar o poder dos fluxos de dados, o open insurance visa revolucionar a indústria de seguros promovendo transparência, eficiência e experiências aprimoradas para o cliente. As APIs, como no open banking habilitado por desenvolvedores de terceiros, estão disponíveis para provedores de seguros há muito tempo. No entanto, seus níveis de adoção em cada etapa da cadeia de valor permanecem baixos, com provedores de seguros recorrendo predominantemente a APIs em domínios de suporte administrativo e de serviço de apólices.
Algumas empresas estão testando ativamente modelos de negócios inovadores em resposta aos padrões em evolução introduzidos pelo open insurance e às realidades emergentes dos ecossistemas de dados abertos. Essas adaptações aproveitam a maior transparência e interoperabilidade:
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* Seguro como plataforma: Atua como um hub abrangente que fornece acesso a uma ampla seleção de serviços de seguros e não seguros de seguradoras e provedores de terceiros.
* Open insuring: Oferece plataformas que fornecem serviços de infraestrutura cruciais para a indústria de seguros, incluindo avaliação de riscos e gerenciamento de sinistros.
* Seguro como serviço: Permite a integração de produtos de seguro em plataformas de terceiros, facilitando uma experiência do cliente suave e coesa.
Do open insurance ao open finance: Redefinindo ecossistemas financeiros Você provavelmente já ouviu falar do conceito de open banking antes. Na Europa, foi introduzido pela primeira vez quase 10 anos atrás, em 2015, quando o Parlamento Europeu aprovou a PSD2 (Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento) e a adotou em 2018. Colocando de forma simples, foi uma implementação revolucionária que permitiu que os bancos dessem acesso e controle de dados pessoais e financeiros de clientes a provedores de serviços de terceiros por meio de APIs. Isso levou à criação de novas empresas que mudaram a forma como nos envolvemos com sistemas financeiros hoje, permitindo a agregação de dados bancários, que podem ser usados para diferentes fins.
O open banking tem sido e continua sendo uma força motriz para a inovação na indústria financeira. Em 2020, a Europa contava com mais de 12 milhões de usuários de open banking, que se espera atingir mais de 63 milhões em 2024. Por um lado, o open banking melhora a experiência do cliente, permitindo o compartilhamento seguro e perfeito de dados financeiros e pessoais com terceiros, como fintechs e outras instituições financeiras. Por outro lado, dá aos bancos e outros provedores de serviços financeiros uma visão da situação econômica de seus clientes, permitindo que eles forneçam ofertas personalizadas e serviços de valor agregado.
Mas quais são as implicações do open banking (e, mais amplamente, do open finance) para a indústria de seguros? A natureza do compartilhamento de dados é aplicável entre indústrias, incluindo seguros. Ele abre as portas para que inovadores entrem no mercado e perturbem o status quo, permitindo a hiperpersonalização e a personalização de produtos, que é importante em produtos de seguros. Dada a ampla adoção da tecnologia entre usuários bancários, não há dúvida de que os clientes de seguros seguirão a tendência. O número de usuários de open insurance é previsto para atingir 75 milhões até 2024. Se assumirmos que 50% da adoção será na Europa (o que é o caso com o open banking, tornando a Europa o maior usuário de open banking), o número de usuários será de cerca de 37 milhões.
A introdução da PSD2 em 2015 preparou o cenário para o compartilhamento perfeito de dados de contas de pagamento com provedores de serviços de pagamento de terceiros e revolucionou a forma como usamos produtos de fintech hoje. A diretiva se concentra estritamente no ecossistema de pagamentos. No entanto, sua implementação lançou as bases para os novos regulamentos, permitindo o open finance amplamente entendido e, portanto, o open insurance.
Quando olhamos para as oportunidades que o open insurance está criando na indústria de seguros, fica claro que ele está abrindo portas para que startups impulsionem a inovação no espaço. Essas empresas estão usando os princípios de transparência no compartilhamento de dados, interoperabilidade e colaboração para criar soluções abrangentes para o setor de seguros. Duas startups europeias se destacam nesse sentido: Insurely, da Suécia, e Fasst, da França. Ambas estão ativamente testando modelos de negócios inovadores em resposta aos padrões em evolução introduzidos pelo open insurance e às realidades emergentes dos ecossistemas de dados abertos.