Planos de Saúde Empresariais: Pré-Pagos ou Pós-Pagos? RH, entenda as vantagens e desvantagens.

Alberto Apolinario | São Paulo, 19 de Julho de 2024

Nos últimos anos, muitas empresas de médio e grande porte (acima de 100 colaboradores), têm demonstrado um interesse crescente pelos planos de saúde na modalidade pós-paga. Esse modelo pode proporcionar uma redução de custos de até 30% no primeiro ano, principalmente devido ao "run-in", que é o período entre a utilização do plano e o pagamento dos sinistros. Nos primeiros três meses, não há pagamento de 100% da utilização, o que contribui significativamente para essa economia inicial.

Porém, exige uma estrutura de RH com maior maturidade. Muitas vezes, isso é desafiador e difícil de ser alcançado em Empresas com características de serviços, agencias de publicidade, startups nas mais diversas fases, com ou sem investimentos externos.

Os planos pós-pagos diferem dos planos pré-pagos por não estarem sujeitos a reajustes baseados na sinistralidade e na Variação de Custo Médico-Hospitalar (VCMH). Isso pode ser benéfico para empresas que buscam mais previsibilidade e controle sobre seus gastos com saúde.

Entretanto, a adoção de planos de pós-pagamento exige que a empresa atenda a certos critérios:

1. Assumir o Risco dos Sinistros: A empresa deve estar preparada para gerenciar o risco associado aos custos dos sinistros.
2. Regras Claras para o Benefício: É essencial que as regras do benefício sejam bem definidas e comunicadas aos colaboradores.
3. Comitê de Decisão para Casos Excepcionais: A criação de um comitê para decisões em casos excepcionais ajuda a gerenciar oscilações de custos.
4. Reportar à Matriz: Empresas multinacionais precisam estar prontas para reportar grandes oscilações de custos à matriz.
5. Gestão Ativa de Custos: A operadora atua apenas como intermediária; a empresa deve implementar ações de controle de custos, como auditorias e programas de prevenção.
6. Subsidiar Programas de Controle: A empresa deve estar disposta a financiar programas de controle e prevenção de saúde.
7. Reservas Financeiras: É necessário formar reservas financeiras para cobrir custos futuros.
8. Sistema de Fluxo de Caixa: A empresa deve gerenciar bem o fluxo de caixa para garantir a sustentabilidade do plano.

PRÉ-PAGAMENTO E PÓS-PAGAMENTO: VANTAGENS E DESVANTAGENS

Atualmente, a maioria das empresas opta pelo modelo de pré-pagamento, onde um valor fixo é pago à operadora por cada beneficiário, com base nos serviços cobertos pelo contrato. Esse valor pode ser reajustado anualmente com base na VCMH e na sinistralidade, que ocorre quando o uso do plano excede um determinado ponto de equilíbrio, geralmente em torno de 70%.

Nos planos de pós-pagamento, a empresa paga apenas pelos serviços utilizados pelos beneficiários, mais uma taxa administrativa. Isso pode resultar em uma redução significativa dos custos assistenciais, já que a despesa administrativa nos contratos de pós-pagamento é cerca de 10% dos custos totais, comparado com até 30% nos contratos de pré-pagamento.

Outra vantagem dos planos de pós-pagamento é a flexibilidade de incluir coberturas extras além do Rol da ANS e a customização da rede de atendimento e condições de reembolso, permitindo que a empresa adapte o plano às necessidades específicas de seus funcionários.

É MELHOR UM PLANO DE SAÚDE PRÉ-PAGO OU PÓS-PAGO?

A escolha entre um plano de saúde pré-pago ou pós-pago depende do perfil e das necessidades específicas de cada empresa. Antes de decidir, é fundamental que a organização analise cuidadosamente a viabilidade de migrar para a modalidade de pós-pagamento, considerando a capacidade de absorver riscos e lidar com oscilações nos custos dos serviços de saúde.

Aspectos como o número de beneficiários, o histórico de uso do plano, a quantidade de casos crônicos, entre outros fatores relacionados à Gestão de Saúde, são determinantes para avaliar se o plano pós-pago é a melhor opção para reduzir custos. É recomendável avaliar o histórico de utilização, comparar as regras dos produtos, analisar as coberturas e realizar um comparativo detalhado entre as modalidades de contrato. Dessa forma, a empresa pode identificar os pontos positivos e negativos de cada modalidade e tomar uma decisão informada sobre a melhor opção para suas necessidades financeiras e operacionais.

No Brasil, a ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) regula os planos de saúde e fornece dados relevantes sobre os custos e a utilização dos serviços de saúde. De acordo com a ANS, a VCMH tem mostrado um crescimento significativo nos últimos anos, impulsionado pelo aumento dos custos com internações, consultas e exames. Além disso, estudos apontam que empresas que investem em programas de prevenção e promoção da saúde conseguem reduzir significativamente os custos com planos de saúde.

Empresas brasileiras que adotaram o modelo de pós-pagamento relataram uma redução média de 20% a 30% nos custos totais, além de uma maior satisfação dos funcionários com a customização dos planos. No entanto, é crucial que a empresa tenha uma gestão eficiente e proativa da saúde ocupacional e dos benefícios, garantindo a sustentabilidade e a eficácia do modelo de pós-pagamento a longo prazo.

A Importância de Contar com uma Corretora de Seguros Especializada em Benefícios é crucial

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A VIVA VIDA SEGUROS auxilia as empresas na criação de pacotes de benefícios que não só atraem e retêm talentos, mas também estão alinhados ao perfil socioeconômico dos colaboradores e às convenções coletivas. Essa personalização é fundamental para reduzir riscos trabalhistas e garantir que os benefícios oferecidos sejam realmente valorizados pelos funcionários.

Além disso, para empresas com até 500 vidas, a VIVA VIDA SEGUROS oferece um diagnóstico completo da saúde mental e física dos colaboradores, no inicio da jornada. Conta também com estrutura de: Análise de Risco Médico, Comitê de Acompanhamento de Análise de utilização dos colaboradores, identificação de clusters de risco, ações e campanhas pontuais, e muito mais. É determinante ter uma Corretora e Assessoria de Saúde com DNA baseada em "DADOS".

Isso permite que o RH tenha informações detalhadas para proporcionar um acompanhamento integral, melhorando a qualidade de vida dos funcionários e, consequentemente, aumentando a produtividade e a satisfação no ambiente de trabalho.

Em suma, a parceria com uma corretora especializada como a VIVA VIDA SEGUROS garante que a empresa tenha acesso às melhores práticas de mercado, suporte especializado e soluções personalizadas que atendem às necessidades específicas de cada organização, contribuindo significativamente para a gestão eficiente dos benefícios de saúde, dando ao RH tração e ganho de performance! Caso você queira saber mais sobre os serviços e todo o apoio que uma Corretora Assessoria pode fazer por sua Empresa, fale conosco! Será um prazer contribuir e compartilhar nosso conhecimento com você.

Alberto Apolinario (apolinario@vivavidaseguros.com.br | whats: 11.99932-8252), é Administrador e Publicitário há 30 anos, sócio da VIVA VIDA SEGUROS, Corretora e Assessoria de Saúde, especializada em Beneficios, atua diretamente com PME's e Startups, de todos os portes, com até 500 colaboradores.