Adquirente, subadquirente e gateway: quais são as diferenças?

Quando o assunto é pagamentos digitais, alguns termos são amplamente difundidos e podem gerar confusão na mente do empreendedor. São eles adquirente, subadquirente e gateway.

Todos esses termos correspondem a instituições responsáveis por facilitar e intermediar as transações financeiras no e-commerce, possibilitando a integração direta com bancos e bandeiras.

Tratam-se de termos técnicos e com particularidades próprias. Portanto, os lojistas devem buscar entender o que cada um deles significa para fazer a escolha mais acertada para efetuar pagamentos.

Afinal de contas, um cliente não encontrar a forma de pagamento desejada na hora de pagar soma 8% ao share de carrinhos abandonados, segundo o Moosend.

Pensando nisso, vamos desmistificar essas expressões para que você termine este artigo sabendo as características de cada solução. Continue a leitura!

O que é adquirente?

A adquirente é a empresa que liquida as transações financeiras efetuadas com cartão de crédito ou débito.

É a responsável  pela comunicação entre a loja online, as bandeiras e os bancos emissores de cartões de crédito e débito. Hoje, as adquirentes mais famosas do Brasil são Stone, Rede, Cielo e Getnet. 

Em geral, são as adquirentes que recebem o pagamento do cliente e repassam o valor ao comerciante no prazo pré-estabelecido.

O fluxo da transação com a adquirente

No e-commerce, a adquirente entra em ação quando o cliente insere os dados do seu cartão para fazer a compra. Com esses dados, ela entra em contato com as bandeiras, que, por sua vez, verificam com os bancos emissores do cartão se o cliente tem saldo, no caso do débito, ou limite, no caso do crédito. 

Em caso positivo, a adquirente recebe a informação de que a transação foi aprovada e, assim, libera a compra para o cliente.

O mais interessante é que todo esse processo de comunicação entre adquirentes, bandeiras e bancos emissores ocorre em pouquíssimos segundos!

Aí, após a finalização da venda, o dinheiro chega até a conta do lojista em até 31 dias. Em caso de compras parceladas, o recebimento pode ser igual nas compras à vista ― caso o lojista opte por uma antecipação de recebíveis ― ou conforme o pagamento das parcelas. Já no pagamento com débito, a transferência costuma ocorrer em até 2 dias. 

As tarifas cobradas

Para promover todas essas etapas, as adquirentes cobram uma taxa por transação, que varia de 2% a 6%, dependendo da empresa escolhida.

As taxas mais altas são aplicadas às compras parceladas, enquanto as mais baixas são as praticadas no débito ou no crédito à vista.

No mundo físico, além de fazerem a cobrança por transação, as adquirentes também são conhecidas pelo aluguel das maquininhas de cartão de crédito e débito.

Para contratar uma adquirente, o lojista precisa entrar em contato diretamente com a empresa. Um ponto positivo disso é que o custo por transação pode ser menor, pois há mais margem para negociação direta com a adquirente, gerando um lucro maior para a loja.

Por outro lado, como a ligação é direta entre o comércio e o banco, sem intermediários, para transacionar, o empreendedor digital precisa contratar soluções antifraude, suporte e gateway separadamente para garantir o funcionamento da adquirente.

Obrigatoriamente, as adquirentes precisam ter o certificado de PCI Compliance, exigido para que estejam autorizadas a realizar as operações de processamento, armazenamento e transmissão de dados de cartões pela internet.

O que são as subadquirentes então?

Entendido o papel das adquirentes, agora é hora de desvendar a subadquirentes. Uma subadquirente atua como um intermediador de pagamento, fazendo o “meio de campo” entre uma adquirente, o lojista e o cliente. 

Em geral, essa é a solução favorita de pequenos e médios negócios digitais, pois possuem fácil integração com diversas plataformas de e-commerce e tem custos mais baixos.

Além disso, a subadquirente é uma ótima opção para o e-commerce, visto que o sistema possui integração com as principais adquirentes do mercado, o que garante a maior taxa de sucesso nas transações para os lojistas. 

Em geral, uma subadquirente também oferece um serviço completo, englobando todas as etapas do processo de pagamentos, como gateway, antifraude próprio e análise de risco contra o chargeback, um problema que atinge e-commerces de qualquer porte e tipo. 

Atenção para os custos

Apesar de envolver diferentes soluções em uma só, evitando os custos com várias plataformas separadas, tenha atenção para as tarifas incidentes sobre a subadquirente.

Em geral, a subadquirente cobra por porcentagem das vendas, algo que varia de 3 a 7% nos maiores players. Por isso, não é a opção indicada para todos os negócios.

Cuidado com o checkout

Em algumas subadquirentes do mercado, o cliente ainda é levado para fora do site da loja para processar o pagamento. Essa é uma ação que pode deixar o consumidor inseguro ao colocar os dados do cartão no site e, inclusive, gerar o tão temido abandono de carrinho no seu e-commerce.

Portanto, ao contratar uma subadquirente, certifique-se de que ela dispõe do checkout transparente - ou seja, que permite o processamento do pagamento na própria interface do seu e-commerce, oferecendo ao cliente mais segurança e credibilidade.

Por fim, assim como as adquirentes, a subadquirentes precisam ser certificadas com PCI Compliance para estarem autorizadas a processar transações com cartões de crédito e débito.

Gateway de pagamento: o que é e como funciona?

Embora o termo pareça difícil, o gateway de pagamento é uma solução que promete facilitar as transações digitais.

Basicamente, o gateway serve de ponte para a comunicação entre o consumidor, o banco e a adquirente.

Quando os dados da transação são transmitidos, o gateway se comunica com a adquirente e a bandeira, que contata o banco emissor para verificar se os dados do comprador estão seguros e se há saldo suficiente para realizar a compra.

Essa solução promove a integração das lojas com os diversos meios de pagamento existentes no mercado, além de sistemas de antifraude e de conciliadores. Toda a comunicação da loja virtual com o gateway ocorre por meio da conexão com uma API.

O principal diferencial do gateway de pagamento para uma subadquirente, por exemplo, está no seu potencial de personalização.

Com o gateway, você conecta o seu negócio a diferentes adquirentes, escolhendo as suas favoritas em termos de tarifas, taxa de aprovação e outros fatores.

Além disso, essa solução costuma ir além do bê-a-bá das transações: além de fazer a intermediação dos pagamentos com as adquirentes, os bancos e as bandeiras, o sistema oferece outras ferramentas capazes de aumentar a conversão em vendas.

É o gateway que é responsável pela captura dos dados, sua transmissão e o armazenamento das informações dos clientes, possibilitando que as transações sejam concluídas de forma rápida e segura.

Como é o sistema de cobrança do gateway?

A cobrança normalmente é feita por volume transacionado, além de um custo de implementação e um piso mínimo mensal. 

Por isso, em geral, essa é uma opção geralmente utilizada por negócios online mais robustos.

O valor agregado do gateway de pagamento

Como citado anteriormente, o gateway é uma opção interessante para processar pagamentos porque engloba uma série de ferramentas que reduzem o abandono de carrinho na sua loja.

Um gateway pode oferecer ao seu negócio a solução de Retentativa. Quando uma compra de um cliente não é concluída, a causa pode ser a falha de conexão com o banco ou a adquirente.

Neste cenário, o sistema do gateway envia automaticamente uma nova tentativa de pagamento para outra adquirente, por exemplo. Você também pode programar, manualmente, que a tentativa de cobrança seja feita novamente em alguns dias. Dessa forma, você aumenta a taxa de sucesso das suas transações e dificilmente perderá uma venda. 

Outra alternativa presente no gateway para evitar o abandono de carrinho é o Link de Checkout. Sabe quando o cliente não finaliza a compra, esquecendo um produto desejado no carrinho?

Com o gateway, basta você usar o link de checkout, configurando o disparo de um SMS ou e-mail, para que o cliente receba uma página responsiva de checkout, contendo o produto desejado, e conclua a compra em ambiente seguro. 

O gateway de pagamento também é a melhor opção para negócios que necessitam de pagamento recorrente - como escolas, academias, clubes de assinatura, entre outros.

Com a funcionalidade de Recorrência, o lojista consegue gerenciar assinaturas pré-pagas, pós-pagas, com cobranças em dias específicos, com matrículas, descontos ou itens temporários.

Assim como a subadquirente, o gateway de pagamento também garante a segurança das informações dos clientes, que são criptografadas e em conformidade com certificados de segurança, como o PCI DSS.

Escolha a solução ideal com sabedoria

E agora, qual meio de pagamento escolher? Uma subadquirente? Ou um gateway com diferentes adquirentes conectadas?

O primeiro passo para entender qual é a solução ideal para o seu negócio é avaliar se os custos são adequados de acordo com a sua operação.

A contratação de uma solução de pagamentos pode ter um custo fixo e outras despesas variáveis, ou seja, taxas referentes às transações que têm como base o faturamento.

Portanto, vale a pena colocar na “ponta do lápis” o faturamento do negócio e todos os custos que envolvem adotar a solução desejada.

Depois, não deixe de optar pela solução que aceite as principais bandeiras e métodos de pagamento para o seu negócio.

Afinal, quanto maior o número de possibilidades de recebimento das suas vendas, maior será seu faturamento. 

Assim, nenhum cliente deixará de comprar por não ter um cartão compatível com a forma de pagamento oferecida ou por seu negócio não aceitar boleto ou Pix, por exemplo.

Caso você esteja tendencioso a adotar um gateway de pagamento, conheça antes a Mundipagg.

A Mundipagg é uma empresa do grupo Stone Co. que oferece a melhor solução em gateway de pagamento. 

Aqui, você tem total flexibilidade de personalizar os meios de pagamento do seu negócio, integrando com uma ou mais adquirentes, vouchers, boleto bancário e sistemas de antifraude.

Garantimos a maior taxa de conversão do mercado e um atendimento 100% pessoal. Saiba mais sobre as nossas soluções e solicite uma proposta!

Jéssica Mazza

Product Manager - Mundipagg